» 个人车贷相关的问题答疑贴
    先做个自我介绍，楼主也算业内，平时偶尔会来逛逛车版，也发现车版也是有不少人对车贷是有需求的，但是大部分人对这一块还是不甚了解，也包括自己在工作中也时常遇到很多的误会。因此专门开一贴，希望能够解答各位这方面的问题。
    
    目前来说，国内的个人车贷业务，主要是被四块包揽：1、银行信用卡；2、汽车金融公司(或主机厂财务公司)；3、担保公司-银行；4、融资租赁公司
    
    一、渠道
    
    这四种的优势与劣势，我在这里简单的叙说一下。
    
    1、银行信用卡
    费用低是信用卡最大的优势，你不用多想，除了一种情况就是有人帮你付利息之外，信用卡的利息是所有渠道中最低的，为什么？
    由于行业优势，银行的融资成本是所有金融机构中最低的。这就导致在利息上会比汽车金融公司便宜；相比担保公司和融资租赁公司，这两种公司都是属于某种程度上的中介，你想，他们能不收点费用从而达到盈利目的吗？
    所以通常情况下，信用卡是一个非常廉价的车贷渠道。
    但是这个信用卡能办下来可也是非常的炫酷，虽然各行风控要求各不一样，但是总归在4S店的销售顾问那里你通常能够得到的回答是，您是公务员、教师、医生、国企/事业单位的吗？信用卡的高门槛催生了后两者的产生。
    
    2、汽车金融公司
    不熟悉的准车主们请不要把这个汽车金融公司和外面乱七八糟的贷款公司划等号，由《汽车金融公司管理办法》规定，国内所有汽车金融公司均有对应主机厂和有充分该行业经营经验的公司作为股东，由银监会或当地银监局直接监管。比如上汽通用汽车金融有限责任公司，就是上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司和上海通用汽车有限公司三方出资成立，其安全性是可以信赖的。不过，例外也有，长城这个汽车金融公司的另一个出资人可有些意思，相比之下应该是同业里金融机构出资人实力和经验最弱的一个。
    
    汽车金融公司的优势在于可以整合主机厂的资源，可以直接导致利息低到无法想象，是的，你看我之前说的低一点，“除了一种情况就是有人帮你付利息之外”，这个所谓的有人，无非就是主机厂、经销商，和汽车金融公司。你常见的免息，通常都是由主机厂、汽车金融公司联手发起的促销活动。车版应该有不少人买了福克斯，知道新福克斯有两年免息的政策，这就是福特金融特有的，由主机厂、福特4S店、福特金融三方为你贴付利息的产物。
    
    但是在没有活动的时候，汽车金融公司的利息也是高于银行的，常见的利率从10%到18%不等，大部分集中在11-14%的样子。注意这个利率是等额本息利率， 不是我们常规理解的1%的利率=1年100块钱还1块钱利息，这是等额本息利率，你用相关的计算器可以算出来，10%的利率，大约折合成每年5%左右的利息；18%利率大概等于100块钱一年要还10块的利息不是高到完全不能接受。
    
    汽车金融公司由于专门从事汽车消费贷款，他是非常灵活的。风控上会比银行更具有针对性，对低端客户会有考量，也就是说门槛比银行要低；另一方面还款方式也有多种，等额本息、气球贷之类的产品会适合不同收入能力客户的需求，虽然这点上国内可能还不是非常的发达，国外的金融产品(还款方式)可是有数十种之多。
    
    因此，这是对于大多数满足不了银行要求的车贷客户最佳的选择，费用适中，门槛低，还款灵活。
    
    目前，所有的合资品牌均有主机厂汽车金融公司支持，东风本田是个例外，本田自己没有金融，但是广汽是有广汽汇理金融的，东风只有东风财务。自主品牌里，目前是奇瑞、江淮走在前头，长城的金融公司二三月成立了但不知为何暂时没听到什么动静；吉利成立了一家融资租赁公司不属于汽车金融公司范畴暂且按下不表。
    
    3、担保公司-银行
    这个倒也非常常见，有些购车人没有足够的资质满足银行的条件，又因为种种原因无法选择汽车金融公司，就常走这样一条渠道。方式是，担保公司向银行担保客户的还款能力，将车贷办下。
    门槛自然是非常低的，我了解的，几乎只要征信良好，银行都会批，当然从中少不了担保公司或者4S店为客户制造虚假资料。
    这个请各位务必小心，我十分不推荐各位在有别的选择的情况下选择这种渠道。
    担保公司的资质本身参差不齐，如果车版有洛阳人应该知道我说的是什么，这种事情对于洛阳人来说几乎司空见惯，就是隔了一天担保公司老板卷款跑路，那么您的爱车就再也无法解除抵押了。
    大多数担保公司，本身成立的时候，就是以集资滚雪球为主，雪球有滚的大的，但多数还是把自己滚进去了；再加上担保公司在操作中为客户制造虚假资料已经是一种习惯，自身风控能力极差，很容易导致最后出现问题。
    费用方面，由于是和银行合作，依然还是银行利息，但是稍等，担保公司是要吃饭的，他会往你的车里加gps，收取担保费，抬高保险差价，收取各种押金，收取贷后管理费，加起来十分高昂；加上如果有些担保公司在当地有势力，一旦不还款则会兴高采烈的收车，到时候真的哭都来不及。
    车版各路NGA水平线上的准车主们尽量避免这种渠道。
    
    
    4、融资租赁公司
    最常见的就是目前汽车行业的大佬新疆广汇租赁服务有限公司。不是业内的可能不清楚这家什么来头，不过如果你是省会城市，那么你们那边可能很多合资品牌的4S店就是被广汇集团收了的，广汇集团的店车贷渠道也只有一个，就是广汇融资租赁。
    什么是融资租赁？他和正常的汽车消费贷款不同。汽车消费贷款是指你购买汽车而贷款；融资租赁则不然，是融资租赁公司将车买下，并租给你，你按期偿还一定的租金和利息，到期把车过户给你。
    那么区别有两个，一般的车贷是无法贷购置税、保险、装潢这些部分的，仅仅是针对裸车进行贷款；但是融资租赁则不然，由于是融资租赁公司全款带购置税买下再贷给你，是会将这些项目囊括进去的；另外就是这车是落户给融资租赁公司而非车主的。
    优势自然是门槛低，和担保公司比较像，据我所知广汇的业务员也是属于经常造假的那种。缺点是费用非常高，高于汽车金融公司几乎是一定的。和担保公司比较类似，但目前的广汇租赁、上汽通用安吉租赁、吉利的智慧普华租赁应该不会有担保公司那么大的跑路几率。没有其他渠道的话，可以一试
    
    
    二、费用
    车贷是要产生费用的，虽然自己也了解中间这些费用折合的利润最后是如何分配的，但最后自己也是心甘情愿去支付。
    费用分成如下5块：利息、手续费/服务费、续保押金、上牌抵押公证费、其他费用.
    
    利息，是你需要还给银行或者金融公司的部分。很多银行将分期产生的利息解释成手续费，然后说免利息，不用相信他，银行说的手续费就是贷款利息。按照管理办法，银行是只能收取利息，无权收取“手续费”的，请注意。
    手续费，是4S店通过他的渠道为你办理贷款所收取的费用，是4S店重要的利润来源之一，费用多少依据当地市场环境而定。
    续保押金，只在有抵押时产生，由于你的车抵押给了汽车金融公司，你需要为抵押物购买覆盖贷款年限的保险，但是为了降低首付压力，只收你个续保押金，等你最后一次续保后归还给你，这只是让你购买保险的保证金。
    上牌抵押费用各地几乎都在500左右，没什么黑点
    公证费是个特例，某些地方的车管所比较呆逼，要对抵押合同进行公证，那就会产生公证费用。是否需要公证请咨询车管所，公证费用多少请咨询公证处。
    突然忍不住要骂一句，某地车管所居然要对抵押合同进行强制执行力公证，建议该所领导继续先进性教育，学习法务知识。
    其他费用，这块就比较杂了，GPS，贷后管理费，还款保证金... 这些属于你额外的成本，1和2这两个渠道都是没有这两个费用的，几乎是属于三、四两种渠道的专属或4S店自行收取。正常通过信用卡和汽车金融公司的不会需要GPS。
    
    
    
    三、贴息
    说说贴息
    所谓免息、超低利息，实际上都是有人为你贴付利息，因此叫贴息。
    在这里再次强调一点，利息是一定会产生的，银行和金融公司都不是公益机构，就算他们真的打算不赚钱，“机会成本”也会催使利息至少是同行业的贷款利率，比如我借你三十万，但是我这三十万放余额宝里两年都一万块钱了，你是不是至少应该欠我一万块钱的人情债？公司不是自然人，不讲人情，是以盈利为目的的，股东会解散公司然后把钱存进余额宝。
    那么利息哪去了，刚说了，除了金融公司出一部分外，主机厂出一部分，4S店出一部分。
    然后你就看到了，4S店出一部分。
    那么你就明白了，贴息=降价。
    这也是为什么你会发现免息的车，会有很高的手续费，对的，大部分的4S店也不是慈善机构，他和主机厂不是一条心的，他如果达到了销量要求不需要降价，那么会要求单车利润指标，贴钱卖车你当人是慈善机构？
    所以刚才说费用那一截的时候没有说手续费是可以免除的，很多时候，手续费也确实是利息的一部分。
    当然这是部分经销商，也有部分经销商会贯彻主机厂的管理，承担这一部分费用，这些经销商比较慈善，但几乎都是当地大店，有非常开明的管理和盈利方案，他们只需要扩大自己的客户群体，抓住售后这一块的利润。比较少，我也不会说是哪些店那样就暴露身份了
    
    
    四、额度
    看到几个回复，突然想起来这也是大家聚焦的一个焦点。
    通常很多人会关注自己能贷多少，或者从银行能办下多少的信用卡
    其实这里我虽然也比较熟悉，但是首先这个牵涉到各位的个人隐私，也没有必要在这里泄露出来，而且在网上大家都爱给自己夸大一点，这种情况得出的结论一定不会准确；另外一方面我并非你们的审贷人员，加上各行各公司风控标准并非完全相同，很难给出确切的回答。
    所以这种问题就不太建议在这里问了。
    但是我可以告诉大家两组标准
    
    第一组标准是银行的：
    
    ·各行私人银行客户、高端借记卡或信用卡客户
    ·公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工
    ·当地优质企业员工
    
    这是几乎银行的准入门槛。
    
    第二组标准是一个自测额度的数值：
    月供≤(月收入-月支出)*40%，用这个公式得出你可以供养的月供，然后乘以年限，扣除利息，算出你的贷款金额。
    
    
    
    大概介绍这么多，打这么多字有点累了，各位如果在车贷方面有什么疑问可以回贴提问，我会不定期解答，也是一个互相学习的过程,，感谢捧场。
    另外，由于车贷属于消费信贷，与消费品强相关，请注明车型。
    

网友评论2014-04-30 22:32

    好帖，请问招行的车易购有什么坑没，最近想走这个贷款
    

网友评论2014-04-30 22:32

    好帖，顶给需要的人
    

网友评论2014-04-30 23:48

    Reply to Reply Post by 催花夺命手 (2014-04-30 22:32)
    
    正常情况下，能办下来自然是最好的，每年3.5%的利息，也就是约合6.4%的利率。
    但是请注意，目前的车贷，建议你先选车，再选贷款渠道，因为部分车型是有免息的，免息再怎么收各种费用，也是能和银行的利息形成竞争的。
    

网友评论2014-05-01 00:03

    异地提车怎么向4S提分期呢？利息是按指导价还是优惠后的价格算呢？
    

网友评论2014-05-01 00:18

    Reply to Reply Post by 香幽蕊冷凌寒傲 (2014-05-01 00:03)
    
    问题一，
    异地分期，单就贷款的问题来说，主要还是一个上哪里的牌的问题。
    正常来说，上哪里的牌，就在哪里办抵押。异地提车至少在我这里是支持的，比如南京提车徐州上牌，只要当地车管所我这边有过备案即可。
    但是不代表可以推而广之，因为一方面和各主机厂的区域管控有关系，似乎大众就很难跨区销售，那么你只能找当地经销商。
    所以，“请咨询当地经销商”
    
    
    问题二，
    然后贷款金额方面，如果车辆有优惠低于指导价，贷款金额应当以优惠后的价格计算，比如20万指导价的车优惠到18万销售价格，首付不可低于18万*20%=3.6万，贷款金额最高14.4万。
    利息的计算应当以实际贷款金额计算，比如刚才的利息，就应当以14.4万贷款金额计息，如果你首付是50%，贷款金额9万，则以9万计息。
    

网友评论2014-05-01 01:55

    请问我自己申请银行信用卡分期购车，还是要付给4s店手续费或者叫评审费吗？
    

网友评论2014-05-01 02:00

    楼主洛阳的？一起出来喝汤聊聊呗
    

网友评论2014-05-01 02:10

    新疆广汇以前他们集团名下很多租赁车辆保险就做在我所在公司，后来都被清退了，赔付超标的离谱。反正上海这边是完全没法做。
    

网友评论2014-05-01 07:48

    信用卡直接刷么
    然后申请分期付款？
    

网友评论2014-05-01 07:58

    Reply to Reply Post by 史盖沃克儿 (2014-05-01 01:55)
    
    一般来说，如果这个贷款是你自己办下来的，4S店没有为你付出什么劳务的话，没有收取费用的理由。
    

网友评论2014-05-01 08:01

    Reply to Reply Post by 狂蜂 (2014-05-01 07:48)
    
    也是需要去银行申请，提供部分资料，经审核后银行会给你办一张信用卡或者在你现有卡原有额度上提高一部分，这张卡的这部分额度只能在指定店使用指定的pos机刷掉。
    

网友评论2014-05-01 10:12

    楼主你好，我有张招行的卡，但是额度才八千，我想贷款个4w买车，应该怎么操作
    

网友评论2014-05-01 10:28

    Reply Post by 神圣的塞拉 (2014-04-30 23:48):
    
    正常情况下，能办下来自然是最好的，每年3.5%的利息，也就是约合6.4%的利率。
    但是请注意，目前的车贷，建议你先选车，再选贷款渠道，因为部分车型是有免息的，免息再怎么收.......上次问招商的5.5一年13.5三年。。。。
    

网友评论2014-05-01 11:54

    Reply to Reply Post by nightwips (2014-05-01 10:28)
    
    分地区分车型可能政策不同，这也属正常。但是我依然要说先确定几种车型再考虑金融渠道与产品。
    
    而且据我所知，这些“车易购”实际上都是各网点的区域性质活动。
    

网友评论2014-05-01 11:57

    汽车厂家出台的金融政策4S要收取高额手续费正常吗
    

网友评论2014-05-01 12:06

    Reply to Reply Post by pkcq (2014-05-01 10:12)
    大家都在用招行的卡啊。
    下载招行app，然后里面有申请车贷。
    能申请下来多少，我这里说了不算，我不是招行的风控，更不参与贷款审批，我只能随便说两句我所了解的
    额度的审批是一个很复杂的过程，现有8K额度不能说明任何问题。我记得我刚毕业那一年，刚办了招行信用卡也就6K额度，正常使用了半年就4万了，据说如果有招行的借记卡作为工资卡会更高；另外车贷的话，会批给你一个专用额度，这个额度是根据你当时提交的资料所确定的。
    

网友评论2014-05-01 12:11

    毛线，通用汽车金融只有8%左右的利息，比银行低得多
    

网友评论2014-05-01 12:14

    Reply to Reply Post by 片翼之使 (2014-05-01 11:57)
    
    请看我说的第三条，贴息部分。
    
    有金融政策的车型，收取高额费用的情况是很常见的现象。
    
    我举一个例子，某15万的车，给你两年免息政策。你贷款金额10万，三年下来产生利息20,000元，可能厂家给你贴了15,000并要求4S店为你贴5,000；4S店由于不按指导价卖车，产生一部分优惠，在此基础上再进行5,000元的贴息会影响该店盈利能力，因此会拔高手续费或不降低车价。
    

网友评论2014-05-01 12:18

    Reply Post by 愤怒的猫咪 (2014-05-01 12:11):
    
    毛线，通用汽车金融只有8%左右的利息，比银行低得多
    
    凯迪拉克的4S店员工？通用汽车金融对自己品牌的利率大约在9%-12%之间，折合利息约每年4.5-6.5%，如有活动会更低，我想你是不是没有注意这一点；对外品牌则是14%-18%折合利息约每年8.5-8.9%。如果你是销售顾问的话，通用金融是会让店里给你配一张万元系数表的，就夹在你的本子里，你可以扫描上来证明我说错了。